FAQ

L'assurance prêt hypothécaire est une assurance fournie par la Société canadienne d'hypothèque et de logements (SCHL), une société d'État, ou par Genworth ou Canada Guaranty, deux entreprises privées. Cette assurance est requise par la loi afin d’assurer les prêteurs contre le défaut de paiement sur les prêts hypothécaires à ratio élevé. La prime d'assurance est à la charge de l'emprunteur et peut être ajoutée directement sur le montant de l'hypothèque. Ce n'est pas la même chose que l'assurance-vie hypothécaire.

Un prêt hypothécaire ordinaire est habituellement un prêt où l'on finance 80% ou moins du prix d'achat, un prêt dont la valeur est égale ou inférieure à 80% qui ne nécessite normalement pas l'assurance prêt hypothécaire.

Selon les circonstances entourant la faillite, certains prêteurs pourraient fournir un financement hypothécaire.

Sous réserve de qualification, oui. En fait, même les acheteurs avec une petite mise de fonds peuvent se qualifier pour l’achat d’une maison et y apporter des améliorations. Pour ce qui est du financement à ratio élevé, qu’il soit assuré par la SCHL (Société canadienne d’hypothèque et de logements), par Genworth ou par Canada Guaranty, un prêt hypothécaire assuré est disponible afin de couvrir le prix d'achat d'une maison ainsi qu'un montant à payer pour des rénovations majeures immédiates ou des améliorations que l'acheteur peut souhaiter apporter à la propriété. Cette option élimine la nécessité de financer les travaux de rénovation ou d'amélioration séparément. Certaines conditions s'appliquent.

Un prêt hypothécaire pré-autorisé offre une garantie de taux d'intérêt d'un prêteur pour une période de temps déterminée et pour un montant défini. L'approbation préalable est calculée sur la base des informations fournies par vous et est généralement soumise à certaines conditions à remplir avant que l'hypothèque ne soit finalisée. Les conditions sont en général des choses comme « l'emploi et la confirmation écrite du revenu » et « la mise de fonds à partir de vos propres ressources » par exemple.

Pour réussir un projet d’achat immobilier, il est bon d’avoir un prêt hypothécaire pré-autorisé avant de se lancer dans les visites de maisons. De cette façon la recherche se fait sur des propriétés dans la bonne gamme de prix.

En résumé, un prêt hypothécaire pré-autorisé est l'une des premières étapes pour un acheteur avant de commencer le processus d'achat.

En général, on n’a simplement pas l’argent disponible pour acheter une maison. Pour la plupart d'entre nous, il faut se tourner vers une institution financière afin d’obtenir un prêt hypothécaire. Mais même avec un prêt hypothécaire, nous aurons besoin de réunir une somme pour constituer une mise de fonds ou un apport initial.

La mise de fonds correspond à la partie du prix d'achat que nous pouvons fournir. Le montant de la mise de fonds (qui représente notre participation financière ou la valeur nette de la maison neuve) doit être déterminé bien avant de commencer la recherche d’une propriété.

Plus la mise de fonds est importante, moins ça coûtera cher à long terme. Avec un prêt hypothécaire moins élevé, les frais d'intérêts seront plus faibles et cela entraînera des économies importantes à long terme.

Il existe des moyens de réduire le nombre d'années pour rembourser votre prêt hypothécaire. Vous pourrez profiter d'importantes économies en :

Choisissant de faire des versements mensuels ou non-accélérés
Augmentant la fréquence de versements
Faisant des remboursements anticipés sur le capital
Doublant les versements
Choisissant un amortissement plus court au moment du renouvellement

Tout d’abord, vous devez avoir assez d’argent pour la mise de fonds, la partie du prix d’achat que vous fournissez par vous-même.

Deuxièmement, vous aurez besoin d’argent pour les frais d’acquisition.

Si vous souhaitez faire inspecter votre maison par un inspecteur en bâtiment, ce que nous recommandons vivement, vous aurez à payer pour cette inspection. L’inspection pourrait révéler des choses à réparer ou à entretenir et vous assurera que la maison a une structure saine. Habituellement l’inspecteur fournit un rapport écrit. S’il ne fournit pas de rapport, demandez-lui d’en fournir un.

Vous aurez la responsabilité de payer les frais de notaire. Nous vous suggérons de contacter plusieurs notaires avant de décider quel notaire choisir, parce que les frais pour ces services peuvent varier.

Il y a les ajustements entre vendeur et acheteur et les ajustements d’intérêts. Ensuite il y a (en fonction du lieu de la résidence) une taxe de mutations immobilières (taxe de Bienvenue à ne payer qu’une fois) basée sur un pourcentage du prix d’achat de la propriété et/ou du montant hypothécaire.

Finalement, vous devrez avoir une assurance habitation sur la propriété, souscrite avant la date de transaction. Et vous serez responsable des frais de déménagement.

Rappelez-vous qu’il y a toutes sortes de choses que vous aurez à acheter dès le départ comme des gros électroménagers, des outils de jardin, de quoi nettoyer etc. Alors ajoutez ces dépenses à vos coûts de départ.

Inutile de dire que vous aurez des responsabilités financières en tant que propriétaire.

Certaines de ces responsabilités, comme les impôts, ne peuvent pas être facturées mensuellement. Vous trouverez ci-dessous une liste de ces dépenses.

Le versement hypothécaire

Pour la plupart des acheteurs, il s'agit de la plus importante dépense mensuelle. Le montant réel du versement hypothécaire peut varier considérablement car elle il est basé sur un certain nombre de variables telles que la durée d'amortissement hypothécaire.

Les taxes foncières

L'impôt foncier peut être payé de deux façons. Soit vous le payez directement à la municipalité, soit il est intégré à votre versement hypothécaire auquel cas vous pourrez vérifier régulièrement si le prêteur a bien effectué les paiements comme prévu.

Les taxes scolaires

Dans certaines municipalités, ces taxes sont intégrées dans les impôts fonciers. Dans d'autres cas, ils sont collectés séparément et sont payables en un seul versement, généralement dû à la fin de l'année scolaire en cours.

Électricité et chauffage

En tant que propriétaire vous serez responsable de toutes les factures de services, y compris le chauffage, gaz, électricité, téléphone et câble.

Maintenance et entretien

Vous aurez également à couvrir le coût de la peinture, réfection de la toiture, électricité et plomberie, les promenades et l'allée, l’entretien de la pelouse et le déneigement. Une propriété bien entretenue contribue à préserver sa valeur marchande, améliore le quartier. Ensuite, le type de rénovations que vous faites pourrait ajouter de la valeur à votre propriété.

Le taux d'intérêt d’un prêt hypothécaire à taux fixe est fixé pour une durée prédéterminée, généralement de 6 mois à 25 ans. L’avantage de ce type de taux est la sécurité de savoir exactement ce que vous allez payer pour la durée choisie.

C’est un terme hypothécaire d’une période de trois à cinq ans, dont le taux d'intérêt peut fluctuer d'un mois sur l'autre en fonction des conditions du marché. Si les taux d'intérêt baissent, on rembourse plus de capital pour le même versement. Si les taux montent, le montant de la mensualité devra augmenter en conséquence. Un terme hypothécaire variable ouvert permet le remboursement anticipé de tout montant (avec un minimum) n’importe quand et normalement sans pénalité.